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  7. L'assurance cumulative

C'est quoi une assurance cumulative ?

Que vous soyez locataire ou propriétaire, vous serez amené à souscrire à plusieurs assurances pour vous protéger: multirisque habitation, responsabilité civile vie privée, assurance scolaire, sportive,.... Ces dernières peuvent être redondantes et vous vous retrouvez alors avec des doublons de garanties dont vous n'aviez pas conscience. On vous explique dans cet article les limites de cumuler plusieurs assurances et les avantages qu'il peut y avoir à le faire.

assurance cumulative

Cumuler plusieurs assurances identiques sans le savoir

Vous souscrivez à plusieurs assurances au cours de votre vie, que ce soit pour assurer votre logement, votre famille, vous-même, votre voiture,... Il se peut donc que vous cumuliez des assurances avec des garanties identiques, sans même le savoir ! Par exemple, quand vous souscrivez à un crédit pour un achat immobilier, il se peut que le contrat avec la banque inclut des garanties qui viennent faire doublon avec votre propre contrat multirisque habitation. Sachez que, même si vous n'en avez pas forcément conscience, ces garanties cumulatives vous sont prélevées de votre compte bancaire ! Faîtes le point sur toutes les assurances que vous possédez et repérez les garanties que chacune couvre. Etablissez un tableau comparatif entre chaque et voyez quelle est la plus intéressante (l'assurance A est moins chère que l'assurance B mais couvre mieux, etc). Contactez ensuite votre assureur pour savoir si vous pouvez résilier certaines garanties et envoyez votre demande de résiliation par lettre recommandée, avec accusé de réception.

Attention: dans certains cas, il s'agit d'offre tout compris, il n'est donc pas possible d'ôter telle ou telle garantie, et faire une assurance "à la carte" revient parfois plus cher. A vous d'étudier minutieusement vos contrats d'assurance, et de peser le pour et le contre de chaque assurance.

Plusieurs assurances mais une seule indemnisation

Si vous détenez plusieurs assurances cumulatives, il est de votre devoir d'assuré d'informer chaque assureur de l'existence du cumul d'assurances, des coordonnées des autres assureurs et des sommes assurées. Afin que les assurances soient considérées comme cumulative, elles doivent remplir certaines conditions:

  • le risque couvert doit être le même
  • les contrats doivent être souscrits par la même personne
  • il doit y avoir plusieurs contrats avec des assureurs différents

Attention à bien faire la distinction entre 2 garanties identiques et 2 garanties complémentaires. Par exemple: l'assurance scolaire couvre votre enfant à l'école et sur le trajet mais ne le couvre pas à la maison. Elle complète donc la garantie globale de responsabilité civile ! La loi autorise le cumul d'assurances avec des garanties identiques mais punit les tentatives de se faire rembourser plusieurs fois le même dommage par des assurances différentes. On parle de "fraude à l'assurance".

Que se passe-t-il quand je dois déclarer un sinistre ?

Lorsqu'un sinistre survient à votre domicile, vous pouvez faire appel à l'assureur de votre choix, généralement celui qui vous couvre le mieux envers ce sinistre. En présence d'assurances cumulatives, l'assureur que vous avez choisi doit appliquer le montant de franchise le plus bas et le plafond de garantie le plus élevé souscrit dans les contrats. L'assureur prenant en charge votre indemnisation demande ensuite à être dédommagé par les autres assureurs.

Attention: les assurances cumulatives ne doivent pas être confondues avec la co-assurance où chaque assureur couvre un pourcentage défini du risque et intervient pour l'indemnisation dans la limite de ce taux de couverture.

Dans le cas de l'assurance habitation d'un particulier, les assurances cumulatives ne sont pas conseillées car, en cas de sinistre, les assureurs risquent de se renvoyer indéfiniment la balle pour savoir qui doit vous dédommager.